更高的利率将如何影响美国人的财务状况

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长期以来一直享受历史低利率带来的好处的美国人将不得不适应一个非常不同的环境,因为美联储开始了可能是长时间的加息以对抗通胀。

去年达到的低于 3% 的创纪录低抵押贷款利率已经一去不复返了。信用卡利率和汽车贷款成本也可能会上涨。储蓄者可能会获得更好的回报,这取决于他们的银行,而长期债券基金的回报可能会受到影响。

美联储周三首次将基准短期利率提高 25 个基点,不会对大多数美国人的财务状况产生太大的直接影响。但随着通胀飙升至四年来的高位,经济学家和投资者预计央行将实施自 2005 年以来最快的加息步伐。这将意味着未来很长一段时间内借贷利率都会上升。

周三,美联储政策制定者集体表示,他们预计今年将关键利率提高七次,到年底将基准利率提高至 1.75% 至 2% 之间。官员们预计 2023 年将再加息四次,这将使他们的基准利率接近 3%。

主席杰罗姆·鲍威尔希望通过逐步提高借贷成本,美联储将成功地冷却对房屋、汽车和其他商品和服务的需求,从而减缓通胀。

然而风险很高。由于通胀可能保持高位,部分原因是俄罗斯入侵乌克兰,美联储可能不得不将借贷成本推高到比现在预期的还要高。这样做可能会使美国经济陷入衰退。

Bankrate.com 首席财务分析师 Greg McBride 表示:“单次加息 25 个基点对家庭预算的影响是微不足道的。” “但对于家庭预算和更广泛的经济来说,这种累积效应可能非常显着。”

以下是一些关于加息对消费者和企业意味着什么的问题和答案:

我正在考虑买房子。抵押贷款利率会稳步走高吗?

他们在过去几个月里已经有了,部分是出于对美联储行动的预期,并且可能会继续这样做。

尽管如此,抵押贷款利率不一定会随着美联储的加息而上升。有时,它们甚至会朝相反的方向移动。长期抵押贷款倾向于跟踪 10 年期美国国债的利率,而这反过来又受到多种因素的影响。其中包括投资者对未来通胀的预期和全球对美国国债的需求。

与俄罗斯入侵一样,全球动荡往往会引发全球投资者的“避险”反应:许多人急于购买被认为是世界上最安全资产的美国国债。对 10 年期美国国债的更高需求会降低其收益率,这将降低抵押贷款利率。

但就目前而言,更快的通胀和强劲的美国经济增长正在推高 10 年期国债利率。根据抵押贷款买家房地美(Freddie Mac)的数据,自去年 12 月底以来,30 年期抵押贷款的平均利率已经上涨了近一个百分点,达到 3.85%。

这将如何影响住房市场?

如果您想买房,但因缺乏可用房屋而感到沮丧,这导致了竞价战和令人瞠目结舌的价格,那么这种情况不太可能很快改变。

经济学家说,更高的抵押贷款利率会阻止一些潜在的购买者。以每年约 20% 的速度飙升的平均房价至少可能会以较慢的速度上涨。

但第一美国金融公司副首席经济学家 Odeta Kushi 指出,随着千禧一代进入其黄金购房年龄,住房需求如此强劲,房地产市场不会大幅降温。供应没有跟上。许多建筑商都在为零件和劳动力短缺而苦苦挣扎。

“我们这一年的房地产市场仍然非常强劲,”库什说。

其他种类的贷款呢?

对于信用卡、房屋净值信贷额度和其他可变利率债务的用户,利率上升幅度与美联储加息幅度大致相同,通常在一两个计费周期内。这是因为这些利率部分基于银行的最优惠利率,该利率与美联储同步变动。

那些没有资格获得低利率信用卡的人可能会被困在为他们的余额支付更高的利息,并且他们的信用卡利率会随着优惠利率的上升而上升。

如果美联储决定在未来两年内加息 10 次或更多——这是一种现实的可能性——将大大增加利息支付。

美联储加息不一定会提高汽车贷款利率。汽车贷款往往对竞争更加敏感,这可能会减缓增长速度。

我能从我的储蓄中赚取更多吗?

可能,虽然不太可能。这取决于您的储蓄(如果有的话)存放在哪里。

储蓄、存款证和货币市场账户通常不会跟踪美联储的变化。相反,银行倾向于利用高利率环境来增加利润。他们通过对借款人征收更高的利率来做到这一点,而不必向储户提供任何榨汁机利率。

对于现在的大型银行来说尤其如此。由于政府的财政援助以及在大流行期间许多较富有的美国人减少了支出,他们的储蓄已经被淹没。他们不需要提高储蓄率来吸引更多的存款或 CD 购买者。

但网上银行和其他拥有高收益储蓄账户的银行可能是个例外。这些账户以积极争夺储户而闻名。唯一的问题是它们通常需要大量存款。

如果您投资于持有长期债券的共同基金或交易所交易基金,它们将成为风险更高的投资。通常,现有的长期债券会随着新债券以更高的收益率发行而贬值。